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为什么中国要推行数字人民币?民众使用数字人民币有什么好处?|数字人民币_新浪财经_新浪网

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  原标题:数字时代,数字人民币会取代现金吗?

  来源:三联生活周刊 文|谢九

  最近,数字人民币落地的速度越来越快,很多普通人已经参与试点,率先有了数字人民币的购物体验。数字人民币已经不再只是一个设想,很快将成为我们每个人身边的现实。

  目前,数字人民币的试点城市已经从原先的深圳、苏州、成都和雄安新区4个地区,扩大到了10个,参与测试的银行,也从原来的六大国有银行,扩大到了网商银行(支付宝)。数字人民币全面落地暂时还没有时间表,不过按照业内的普遍预计,如果一切顺利,明年冬奥会结束之后,数字人民币就有可能在全国范围内落地。到时候,数字人民币将走进千家万户,成为我们日常生活中重要的一部分。

为什么中国要推行数字人民币?民众使用数字人民币有什么好处?|数字人民币_新浪财经_新浪网 图|视觉中国

  随着数字人民币一步步变成现实,普通人最关心的可能有这样几个问题:为什么中国要推行数字人民币?民众使用数字人民币有什么好处?数字人民币面世之后,现金就要全部消失了吗?进入数字人民币时代后,民众的隐私还有保障吗?中国之所以要力推数字人民币,直接原因是为了对抗国际市场上越来越流行的数字加密货币,维护本国货币主权。最近几年,以比特币为代表的数字货币快速崛起,赢得了越来越多的认可。2019年,Facebook宣布计划发行天秤币Libra,要打造一个无国界的货币。很多本币不稳定的国家,可能会因为Libra的面世而丧失货币自主权。而且,Libra还致力于帮助全球民众突破本国的金融管制,这也使很多国家面临较大的资本外流压力,进而诱发金融风险。 

  Facebook的货币计划公布之后,包括美国在内的很多国家都强烈反对。对于中国而言,无论是维持货币主权还是资本管制,都需要尽快推出自己的数字货币。所以,在这一轮全球央行的数字货币浪潮中,中国央行走在了最前面,数字人民币距离全面落地只有一步之遥。

为什么中国要推行数字人民币?民众使用数字人民币有什么好处?|数字人民币_新浪财经_新浪网 2021年4月17日,在海南省琼海市博鳌镇,“支持数字人民币支付”标语已经在多个商业场景应用。(图|人民视觉)

  普通民众最关心的问题还是,使用数字人民币对自己有什么好处?对普通个体而言,数字人民币推出,意味着多了一个电子支付渠道。和已经非常普及的支付宝,以及微信支付相比,数字人民币的优势在于具有最高的法律地位,任何商家都无权拒绝使用。支付宝和微信支付虽然非常便捷,但在有些场所可能会被商家拒绝。

  另外,微信支付和支付宝的使用需要连接网络,数字人民币并不需要,两部手机通过“碰一碰”,就可以在离线状态下完成支付,在没有网络的地方,当支付宝和微信支付都无法使用时,数字人民币的优势就可以显露出来。

为什么中国要推行数字人民币?民众使用数字人民币有什么好处?|数字人民币_新浪财经_新浪网 图|视觉中国

  和微信支付以及支付宝相比,数字人民币的劣势在于没有利息。因为数字人民币的设计初衷是对流通中现金的替代,属于零售型货币,因此不计利息,国际上有些国家研发的数字货币属于批发型货币,可以计息。所以将来数字人民币全面推行之后,对普通人而言,理性选择是将数字人民币和现有的电子支付手段搭配起来使用,数字钱包里留一点零花钱以备不时之需,更多的流动性现金,还是应该放在支付宝、微信或者其他有利息收入的渠道。

  由于数字人民币是对现金的替代,那么将来数字人民币正式落地之后,传统的现金是不是就全部消失了,彻底被数字人民币取代了呢?这种可能性还是很小。

  数字人民币的使用载体主要是智能手机。中国的手机普及率虽然很高,但智能手机的普及率其实不高,大概在60%左右,很多偏远贫穷地区的智能手机的普及率非常低。即使在一些大中城市,很多老人也不会使用复杂的智能手机,如果将来强迫他们在智能手机上用数字人民币消费,更是具有极大的安全隐患,所以,仅从智能手机的普及率来看,数字人民币就很难全面取代现金。目前试点的数字钱包分为软件钱包和硬件钱包两种形态,软件钱包是指手机App,而硬件钱包可以将数字人民币存储在智能卡上,这意味着不用手机也能使用数字人民币。但即使是硬件钱包,对很多老年人而言也很复杂,很难完全替代传统的现金消费习惯。

为什么中国要推行数字人民币?民众使用数字人民币有什么好处?|数字人民币_新浪财经_新浪网 图|视觉中国

  即使数字人民币全面落地,在未来很长一段时间内,更可能的局面应该是数字人民币、现金以及电子支付等各种形式共存,数字人民币无法取代支付宝等电子支付,也无法完全取代现金。

  人们对数字人民币还有一大担忧,就是隐私问题。由于数字货币具有全面可追踪的特点,你通过数字人民币花出去的每一笔钱,都可能处于全面监控之中。这对于逃税、洗钱等违法行为具有极大震慑作用。但对普通人而言,虽然没有违法交易的行为,数字人民币的过度透明,还是多少会让人感到不安。央行前几年宣布数字人民币计划时,隐私问题一直是人们关注的焦点,随着数字人民币距离现实越来越近,隐私方面的设计也慢慢公开。按照央行方面的描述,数字人民币会实行可控匿名,也就是“小额匿名、大额可溯”。对于一些小额交易,用户可以匿名使用,满足合理的匿名支付和隐私保护,而对于大额交易则需要实名制,以此保证对反洗钱、反恐怖融资、反逃税等违法行为的要求。

  按照目前的试点方案,大多数银行的数字钱包按照实名强度分为4类。第四类钱包无需实名,绑定手机号即可开通,但是转账和消费的额度都相对有限,比如余额上限1万元,单笔转账和消费的限额2000元等,而实名强度最高的一类钱包则没有上限。最近刚刚加入试点的网商银行(支付宝),将数字钱包分为实名和匿名两大类,匿名钱包的转账和消费额度和传统银行类似。对大多数人而言,如果考虑到隐私需求,开设小额匿名钱包其实就已经够用,因为数字人民币没有利息,所以不宜存放太多的现金,如果需要大额消费和转账,用传统的网银、信用卡和电子支付等方式即可。

  从目前来看,数字人民币对普通民众的意义其实并不是很大,主要就是多了一个电子支付的渠道。不过,数字人民币是一个全新事物,考虑到潜在风险,推进过程只能循序渐进,在稳妥落地之后,数字人民币的功能可能还会逐渐丰富。因为数字人民币在宏观层面承载了较高的期待,比如维护国家货币主权,打破美国在跨境支付体系的垄断,保护国家金融体系安全等等,这可能都是数字人民币将来试图实现的目标。

  如果将来数字人民币不能有更多的功能来吸引民众,只是作为一个电子支付渠道而存在,最终有可能慢慢沦为支付宝和微信支付的“备胎”。一个新生事物有没有生命力,还是要看它对民众的吸引力有多大。

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责任编辑:唐婧

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